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新京报讯（记者肖隆平）11月28日，在第二届银发经济新质生产力论坛暨第九届智慧康养服务论坛上，中国老龄产业协会科技委副主任、中欧社会保障与养老金融研究院特聘专家朱海扬表示，为破解养老金融供需矛盾、推动养老产业资源全国优化配置，可以从三个创新方向着手。

朱海扬表示，养老金融涵盖养老金融与养老产业金融，老龄金融特指以老年人为服务对象的金融活动与现象，以其独特的代际互助特征，使其成为建设全国统一大市场的重要破局点。

当前我国已步入中度老龄化社会，截至2023年末，60岁及以上老年人口达3亿，占比21.1%，预计2030—2035年将迈入重度老龄化阶段。尽管个人养老金制度已在2024年12月推广至全国，但朱海扬表示，市场仍面临突出痛点——养老产品供给与居民需求不匹配，产品收益偏低、风险过高等问题导致老年人“难寻适配产品”，亟待金融创新破解。

为此，朱海扬表示可以从三大方向进行创新，激活老龄金融市场活力。第一大创新方向是老年理财破局流动性困境，这需要政策与产品双管齐下。老年人理财普遍面临“资金锁定与突发需求”的矛盾：传统长期保单、私募产品等理财方式灵活性不足，难以应对突发医疗、照护等紧急资金需求。

对此，朱海扬提出两大解决方案。一是在退休金领域推行政策创新，为退休老人设置专项储蓄补贴，提升资金流动性与稳定性，激发理财积极性。二是推出“共有账户理财”模式，以父母拥有所有权、子女拥有操作权的账户设计，规范赡养费、过节费等代际资金的理财行为，兼顾安全性与灵活性。

第二大创新方向是受托服务搭建平台经济，链接需求与资源。针对老年人照护、医疗、康养等核心需求，朱海扬提出构建“老龄服务受托平台”新模式。该平台需由专业机构运营，接受大规模老年群体委托，通过合规渠道引入养老金投资，整合优质养老机构、医疗机构资源，提供个性化照护、全流程诊疗康复等服务。

同时，依托集中采购优势，以团购模式降低老年用品、康养设备消费成本。这种模式既能解决老年人的急难愁盼问题，又能通过规模效应实现持续盈利，更能打破区域资源壁垒，推动养老服务标准化、统一化发展，契合全国统一大市场建设目标。

第三大创新方向是行业协会牵头联动，破解资源配置不对称。面对养老金融市场“投资方找优质项目难、创新企业获资金支持难”的信息鸿沟，朱海扬强调要强化行业协会的枢纽作用，构建“银行（资金提供方）—协会（资源整合方）—企业（项目运营方）”联动机制。由协会筛选养老科技、智慧养老等领域的优质项目，建立标准化“养老创新项目库”，经尽职调查与风险评估后定向推介给投资方，既为资本降低投资门槛，又为企业注入发展资金，推动养老金融资源在全国范围内优化配置。

此外，朱海扬还表示，老龄金融的创新发展将催生巨大市场空间，通过规模化整合资源，既能形成成本优势、优化养老服务供应链，更能驱动产品与技术创新，为银发经济高质量发展注入持久动力。未来，随着三大创新方向的落地，老龄金融将进一步打破区域分割与市场壁垒，为全国统一大市场筑牢养老服务支撑，让老年人共享发展成果。

编辑 郑伟彬

校对 张彦君