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在2025年服贸会上，清华五道口养老金融50人论坛秘书长董克用指出，当前养老金融领域面临诸多挑战，亟须通过更多服务和制度创新来构建行业新生态。

董克用介绍，2024年中国养老金融调查结果显示，14.25%的受访者在金融投资中有过上当受骗的经历，这反映出养老金融领域在产品供给、投资安全和信任度方面仍有待提升。

他强调，目前养老金融产品供给不足，且更多集中在高收入群体，而农村居民和中低收入群体的金融服务需求尚未得到充分满足。“农村居民仅靠种地收入就不需要金融服务吗？他们的土地经营性收入，未来如何转化为养老保障？这些问题还缺乏深入研究。”董克用表示，农村土地经营收入的转化问题，是养老金融亟须关注的方向。

他还指出，虽然很多银行已在推进适老化改造，但线下网点布局和服务模式仍存在短板，需要进一步优化。养老金融的突破不仅要靠产品增加，还应在机制设计、服务模式和技术应用上进行系统性变革。

“养老产业本质上是基于服务的产业，具有三个特点：收益率低、投资回报周期长、产品多样化。”董克用解释说，随着年龄增长，老年人收入水平下降、消费能力减弱，因此需要“耐心资本”进入该领域，支持养老产业的长期发展。

为构建未来养老金融新生态，董克用提出，应更多从用户生命周期和资金使用路径出发，提供涵盖“养老金+健康支出+生活支出+遗产规划”的综合解决方案，以满足老年人多样化需求。

他建议，建立更广泛的养老和健康数据共享机制，实现跨机构协同服务。同时，可探索“算法建议+人工监督+用户反馈”的共治模式：智能工具提供初步建议和风险提示，人工进行审核把关，并结合用户反馈持续优化模型。在这一过程中，金融科技赋能养老金融必须始终坚持经济、社会与伦理的可持续原则。

（编辑：郝成 审核：吴可仲 校对：颜京宁）